«Il costo di una polizza Long term care dipende da diversi fattori, tra cui l’età di ingresso, la rendita scelta e la modalità di pagamento del premio. A parità di copertura a vita intera, anticipare la sottoscrizione consente di distribuire l’onere nel tempo, rendendo il premio più sostenibile», spiega Massimiliano Dalla Via, ad di Intesa Sanpaolo Protezione.
I molti elementi che determinano il calcolo del premio e la conseguente differenziazione dell’offerta rappresentano il principale limite alla confrontabilità delle proposte sul mercato, ma anche la più importante garanzia della loro adattabilità alle esigenze dei contraenti. A partire dalla durata della copertura (tra polizze a vita intera o temporanee) o dalla cadenza nel pagamento del premio, che può avvenire periodicamente o in un’unica soluzione (polizze a premio unico), in misura fissa o variabile.
Le proposte delle compagnie assicurative
Ad esempio il listino Unipol comprende due prodotti per la copertura del rischio di non autosufficienza, uno con un premio più basso fino a 70 anni che sale a partire dai 71, e un altro con premio annuo costante per tutta la durata del contratto. Una formula che, sottolinea Giovanna Gigliotti, ad di UniSalute, «prevede una prestazione aggiuntiva: con il primo mese di rendita, viene erogata un’ulteriore rata aggiuntiva pari a sei volte la rata di rendita».
Differenti sono anche le modalità di accesso, perché le Ltc possono essere distribuite come prodotto a sé stante o in abbinamento ad altri contratti. Per Axa ad esempio, la gamma prevede un prodotto multigaranzia che comprende le tre coperture in ambito vita: decesso, malattie gravi e perdita di autosufficienza, in cui il cliente ha la possibilità di scegliere le garanzie che coprono i suoi bisogni, tra cui anche la sola perdita di autosufficienza.
Gli strumenti si differenziano anche in relazione alla portata delle garanzie. Come nel caso di due prodotti di Vittoria Assicurazioni. «Il primo – spiega Marco Brega, responsabile Vita della compagnia – è un prodotto con durata del pagamento premi e copertura della garanzia a vita intera. Un secondo, distribuito agli assicurati che hanno già in essere una polizza con Vittoria, ha una durata massima di 20 anni, con un limite di età dell’assicurato alla scadenza di 70 anni».
